Когда банк передает свои долги коллекторам, это означает, что спокойная жизнь заканчивается. Профессиональные взыскатели станут настойчиво писать и звонить с требованиями о выплате кредита. Если вы не откликнетесь или продолжите игнорировать их требования, они могут явиться прямо на порог вашего дома.
В этой статье мы расскажем о том, какие кредиторы и коллекторы могут приехать по указанному адресу, и что должник должен делать в такой ситуации.
С какими коллекторскими агентствами сотрудничают кредиторы?
Кредиторы имеют право выбирать коллекторские агентства по своему усмотрению. Главное требование заключается в том, чтобы выбранные агентства были зарегистрированы в Реестре ФССП. Сотрудничество с коллекторами осуществляется на основе агентского договора или договора цессии.
В первом случае коллекторы выступают как официальные представители кредитора и проводят переговоры с должниками от его имени. Во втором случае коллекторы приобретают долг и действуют исключительно в своих интересах. За предоставление коллекторских услуг кредиторы выплачивают комиссию коллекторскому агентству в размере от 9% до 29% от суммы взысканной задолженности, в зависимости от продолжительности просрочки.
А стоимость долгов, передаваемых по договору цессии, обычно более низкая и составляет в среднем 6,4–11,4%.
Известные МФО требуют обращаться в следующие коллекторские агентства для возврата долгов:
- «Вива Деньги» — «М.Б.А. Финансы».
- «Деньги сразу» — «Перспектива».
- «Отличные наличные» — «Контакт», «Сириус Трейд».
- «Росденьги» — «Юридическая безопасность бизнеса».
Стиль работы коллекторов из этих агентств один и тот же: если должник находится в другом городе, они регулярно отправляют письменные уведомления или беспокоят звонками. Если должник живет в том же городе, они лично встречаются с ним.
Банки предпочитают создавать свои собственные коллекторские агентства:
- Тинькофф Банк — «Феникс».
- Сбербанк — «АктивБизнесКонсалт».
- ВТБ — «Долговой Центр ВТБ-24».
- Альфа Банк — «Сентинел Кредит Менеджмент».
Поскольку крупные игроки на финансовом рынке бережут свою репутацию, все общение с должниками происходит только по телефону, в крайнем случае — в суде.
Когда банки и МФО обращаются к коллекторам?
Банки и МФО всегда стремятся к тому, чтобы клиенты вовремя погасили свои задолженности. Потенциальные заемщики подвергаются проверке специальной службой безопасности. Заявка на получение кредита будет одобрена, если клиент имеет безупречную кредитную историю и официальный доход, или если он обращается к поручителям и предоставляет имущество в качестве залога.
Обычно отдел взыскания проводит работу с должником в течение полугода. В случае, если он не откликается на связь или не выполняет новые соглашения, банк передает долг коллекторским организациям. Еще одним вариантом является подача судебного иска, однако это не слишком выгодно из-за того, что процесс взыскания часто затягивается на несколько месяцев или даже лет.
Законно ли, что коллекторы приезжают домой?
С 2017 года вступил в силу закон № 230-ФЗ, который требует, чтобы коллекторы вели себя вежливо по отношению к должникам. Однако это не запрещает личные встречи. Взыскатели могут приходить к должнику один раз в неделю, согласно расписанию:
- в будние дни с 8:00 до 22:00;
- в выходные и праздничные дни с 9:00 до 20:00.
Личные посещения для коллекторов являются редкостью, поскольку требуют больше времени и усилий. Они предпочитают использовать телефонные звонки: звонят человеку и оказывают на него психологическое давление. И только если телефонные разговоры оказываются бесполезными, они решают сделать личный визит.
Клиенту отправляют информационное сообщение. Например, компания «Сентинел Кредит Менеджмент» отправляет СМС с таким содержанием: «Наш сотрудник по возврату долгов отправился к вам домой. Ждите его приезда!».
При встрече с представителями взыскания сохраняйте учтивость и спокойствие. Поступайте следующим образом:
- Запишите разговор с представителем взыскания на видео. Если он нарушит свои полномочия, у вас будут непреложные доказательства.
- Попросите визитера предъявить документы, подтверждающие его право действовать от имени кредитной организации. Это может быть служебное удостоверение с фотографией или договор о переуступке права требования. Если документов нет, то действия представителя взыскания могут быть расценены как вымогательство в соответствии со статьей 163 Уголовного кодекса Российской Федерации.
- Узнайте Ф. И. О. представителя взыскания, полное наименование организации, которую он представляет, а также ее лицензию. Права на личное общение с вами имеет только сотрудник, зарегистрированный в Реестре агентств.
- Слушайте внимательно требования взыскателя. Если он представляет организацию, которая действует законно и честно, то может быть возможность договориться о переносе сроков выплаты долга или изменении условий его погашения.
- Не подписывайте никакие документы, которые может предоставить специалист по взысканию. В противном случае вы подтвердите, что вам известно о наличии задолженности и обновите сроки судебного разбирательства, которое может быть уже близким к завершению.
- Привлекайте своих соседей в качестве свидетелей, если коллектор проявляет грубость и угрожает вам. Их показания могут быть полезными в случае обращения в прокуратуру или суд.
Что делать, если коллекторы нарушают закон?
Коллекторам запрещено:
- использовать физическую силу или угрожать жизни и здоровью;
- повреждать или арестовывать имущество в качестве погашения долга;
- применять запугивание и угрозы;
- перебираться в квартиру без разрешения.
Закон также запрещает коллекторам взаимодействовать с определенными категориями должников:
- людьми с инвалидностью первой группы;
- недееспособными или ограниченными дееспособностью лицами;
- должниками, находящимися на стационарном лечении;
- должниками, которые прошли процедуру банкротства.
Но некоторые взыскатели могут перейти от слов к незаконным действиям. Например, попытаться проникнуть в ваше жилище. Имейте в виду, что квартира — это ваша частная собственность, неприкосновенность которой гарантирована Конституцией Российской Федерации (статья 35).
Поэтому проникнуть внутрь без приглашения является незаконным. Не открывайте дверь и вызовите полицию. Действия коллекторов будут рассматриваться по части 3 статьи 139 Уголовного кодекса Российской Федерации, которая говорит о незаконном проникновении в жилище.
Сразу после инцидента напишите жалобу в соответствующую организацию, например, в Федеральную службу по защите прав потребителей и благополучия человека, Роскомнадзор или Роспотребнадзор. Коллекторская агентство, нарушающее законодательство, может лишиться лицензии.
О том, как подать жалобу на коллекторов
онлайн — читайте здесь