Избавьтесь от всех долгов

Возможно произвести списание задолженности, однако не во всех ситуациях.

Какие долги можно списать

Временами сумма не удовлетворяет требованиям, и ваше финансовое положение может быть лишь одним из множества требований. Например, необходимо быть без задолженностей более трех месяцев. Даже если вам удастся законно погасить кредит и избавиться от долга, ваши обязательства останутся.

Но, конечно же, стоит попробовать — особенно с учетом следующих платежей:

• кредиты
• микрозаймы
• коммунальные платежи
• штрафы за несвоевременную уплату налогов — также любые другие штрафы
• долги перед юридическими лицами

Однако, как мы уже упоминали, новый федеральный закон №127 о выплате задолженностей не всегда будет полезен. Например, никакой силой нельзя отменить вашу ответственность по выплате алиментов. Даже если эти обязательства в будущем отменят, период до этой судьбоносной даты будет лежать на ваших плечах.

Если же вы являетесь руководителем компании, задолжавшей всему миру, то вы не сможете избавиться от необходимости возместить финансовую неплатежеспособность вашего предприятия. Кроме того, вам всегда придется расплатиться со своими сотрудниками: текущим — выплатить зарплату, бывшим — выдать компенсацию.

Ни один юрист не сможет помочь вам избавиться от долгов по займам, если требования по текущим платежам возникли у заемщика после начала процесса банкротства. И различные виды компенсаций, такие как моральный ущерб, также останутся за вами, как бы вы ни старались.

Нет смысла надеяться на то, что у вас получится избавиться от долгов по федеральной программе. Слухи о том, что высшее руководство страны создало специальную государственную программу для должников или что существует законодательный акт, согласно которому в 2023 году можно списать долги без банкротства, не имеют под собой оснований и больше связаны с мошенничеством, чем с честной ошибкой.

Кстати, если вы начнете процесс по ФЗ 127 о списании кредитов и долгов, и кто-то из причастных лиц обнаружит, что вы действуете нечестно, непогашенные платежи не будут списаны. Вас будут считать недобросовестным, если вы пытались скрыть имущество или «продать» и «подарить» его практически вместе с банкротством по недействительным договорам.

Списание долгов через банкротство

Упоминание о законе 127 о списании долгов было сделано несколько раз ранее. Однако важно понимать, что этот документ, известный в народе под таким названием, на самом деле рассматривает вопросы банкротства обычных граждан.

Вспомните сцену из советского фильма о Мэри Поппинс, где один из персонажей жаловался жене на то, что банкротство будет обсуждаться всеми соседями и о нем напишут в газетах. В современной России ситуация, конечно, не такая: никакие газеты не будут уделять этому на первой полосе внимание, и соседи могут и не узнать о вашем новом статусе. Зато закон 127 о списании долгов предоставляет право на списание долгов каждые 5 лет и предлагает два пути для его достижения.

Упрощенная схема

Сейчас возможна ситуация, когда вы сможете погасить свои задолженности по кредитам, если ваш долг составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Учтите, что в расчете учитывается только сумма задолженности без учета штрафов и процентов за просрочку. Важно также, чтобы у вас не было какого-либо недвижимого имущества или акций, которые можно было бы передать на погашение задолженности.

Кроме того, на момент подачи документов на банкротство не должно быть никаких открытых дел, связанных с вашими долгами. Если все условия подходят, просто обратитесь в МФЦ и подайте заявление. В заявлении подробно укажите, кому и сколько вы все еще должны.

Однако, не расслабляйтесь — чтобы получить статус банкрота, понадобится около шести месяцев. И за все это время у вас не должно появиться новых источников для погашения долгов. Если вы намеренно указали меньшую сумму долга или утаили нескольких кредиторов — например, чтобы пройти упрощенную процедуру — скрыли свою собственность или не упомянули о улучшении ситуации, то вас могут подать в суд.

Как актив, пригодный для списания долгов, можно считать квартиру, машину, и даже большую часть зарплаты (до МРОТ) — это относится к вопросу о том, как осуществить списание долгов у приставов. Однако есть вещи, которые им запрещено забирать у вас:

• недвижимость, если у вас нет другого жилья
• государственные награды
• домашних животных
• технику и устройства, необходимые инвалидам для жизни и передвижения
• бытовые и личные вещи
• для выполнения работы вам потребуются определенные инструменты (например, неприемлемо пытаться погасить задолженности по кредиту каждые 5 лет за счет продажи швейной машинки, принадлежащей портнихи)

Еще один метод, как можно избежать возврата займа, предоставленного физическому лицу. Однако не только они становятся банкротами таким образом, но и все юридические лица. Их минимальные требования даже немного проще.

Из неприятного: таким образом, банкротство может затянуться до трех лет. Кроме того, придется потратить немалую сумму — найти деньги на это дело не так просто, особенно учитывая, что у вас уже есть задолженности.

Если хотите подать иск, можете сделать это сами, либо позволить кому-то другому, кто получает деньги от вас в долг. Процедура довольно проста: принесите заявление и квитанцию об оплате государственной пошлины. Суд проверит, какие фактически у вас возможности для погашения долга.

Далее может произойти два варианта: либо вам предложат пересмотреть условия выплаты, либо приступят к продаже вашего имущества на аукционе.

Первый вариант выбирается, когда изменение условий погашения может привести к реальному возобновлению платежей. Тогда банкротство не является вариантом. Второй вариант — это само банкротство: все, что нужно, будет отобрано и продано, чтобы погасить ваши долги.

В случае, если вы станете банкротом, ваши данные будут внесены в государственный реестр, который называется единый реестр банкротов. Кроме того, вам будет назначен управляющий, а вы лишитесь возможности принимать свободные решения в отношении своего имущества. Это также принесет определенные неудобства членам вашей семьи.

Например, если задолженность будет погашаться путем удержания части вашей заработной платы. Вы останетесь с минимальным необходимым для жизни доходом, а остаток будет направлен кредиторам.

Можно ли списать долги самостоятельно

Это не сложно, если степень вашего бедствия позволяет воспользоваться упрощенной процедурой. Не требуется много усилий — просто нужно написать заявление и оплатить государственную пошлину, а затем принести это в регистраторскую службу МФЦ. Кроме того, многие регистраторы сразу обнаруживают ошибки в документе, если они есть.

Однако самостоятельно пройти через судебный процесс крайне трудно. Конечно, можно попытаться сделать это самостоятельно — особенно если у вас нет денег на юридическую помощь и некому помочь с этим. Однако получить поддержку опытного юриста было бы очень полезно.

Чем поможет юрист в процедуре списания долгов

Опытный профессионал окажет помощь на каждом из этапов неприятного процесса. Даже во время подготовки — составит совместно с вами иск, поможет оценить перспективы и рассчитать сроки. Кроме того, он отлично разбирается в законодательстве — это полезно, ведь иногда вы можете не заметить, что ваши права нарушены из-за незнания.

Гражданам могут списать долги по кредитам: как это работает

Поэтому надежда на то, что кредит будет легко и просто списан, является неосновательной. Старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова рассказала «Российской газете», в каких случаях вам могут списать долги и какую цену за это придется заплатить.

При возникновении ситуации банкротства должника

Если вы застали себя в сложной финансовой ситуации и не имеете средств для выплаты задолженностей, вы можете решиться на процедуру банкротства.

На данный момент существует два способа проведения банкротства:

Судебное банкротство

В случае банкротства, процедура очень сложная и длительная, ее можно осуществить только через суд. При этом необходимо учесть, что данная услуга платная и не является бесплатной для должника. Если человек решит обанкротиться, ему придется внести некоторую сумму на депозит арбитражного управляющего и также оплатить государственную пошлину.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Есть возможность лично подать заявление на внесудебное банкротство через МФЦ. Это удобная и понятная процедура, которая не требует участия судебных органов. Однако, стоит отметить, что не все могут воспользоваться этой возможностью из-за ограничений:

1. Прежде всего, есть ограничение по сумме долга. Она должна быть в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Если ваш долг превышает 1 миллион рублей, вам придется обратиться в суд для проведения процедуры банкротства.
2. Один из моментов, на который следует обратить внимание, заключается в том, что перед подачей заявления на внесудебное банкротство необходимо завершить исполнительное производство, а судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания. То есть вы сможете обратиться в МФЦ за помощью в банкротстве только после того, как один из ваших кредиторов обратится в суд, выиграет дело, получит исполнительный лист и обратится к приставам. Только после этого они закроют исполнительное производство, поскольку у вас нет имущества или дохода, на которые можно было бы обратить взыскание.

Кроме того, банкротство имеет негативные последствия:

• вы больше не сможете рассчитывать на новые займы в течение 5 лет;
• вы не сможете повторно подать заявление о банкротстве и занимать определенные должности в течение 3-10 лет.

В случае смерти должника

В случае смерти задолжника, который не выплатил свои обязательства перед банком, эти долги переходят на его наследников, вместе с его имуществом. Наследники вправе отказаться от таких долгов, однако тогда они будут вынуждены отказаться и от наследства. Принять его без задолженностей невозможно.

Закончился срок исковой давности

В практике суда существует такое понятие – истечение срока исковой давности. В случае с просроченными кредитами, этот срок составляет 3 года. Иными словами, если банк не обратится в суд за взысканием просроченных платежей в течение этого периода, долг может быть полностью списан.

Однако, важно помнить, что срок исковой давности не применяется автоматически. Одна из сторон обязана заявить о его истечении в ходе судебного процесса. Если этого не будет сделано, судья самостоятельно не будет применять этот срок.

Во-вторых, при обсуждении кредитов, продолжительность просрочки истечения срока исковой давности будет различаться для каждого просроченного платежа. Например, для просрочки по общей сумме долга, штрафам, пеням и другим сборам. Расчет срока исковой давности может быть сложной задачей для неподготовленного человека.

К тому же, в российских судах появилась новая практика, когда могут обратиться за взысканием долга, который возник десятилетней давности или даже более. Например, банк продал долг коллекторскому агентству спустя 10 лет. Агентство подает иск в суд, объясняя, что только что получило этот долг и срок исковой давности по нему еще не истек.

Несмотря на то, что формально это противоречит позиции Верховного суда, некоторые суды принимают сторону истца в таких случаях.

Нельзя рассчитывать на то, что банк забудет о вас и пропустит срок исковой давности — такое предположение неразумно. В современных кредитных организациях все процессы автоматизированы, и они строго следят за соблюдением сроков. Даже если в итоге им придется списать долги в убытки, они обязаны выполнить все формальности и просудить задолженность, чтобы избежать проблем с вышестоящим руководством.

Однако, если банк на большой промежуток времени «забудет» о ваших долгах, то все обязательства, которые превышают трехлетний срок исковой давности, можно списать. Предположим, вы не выплачивали кредит в течение 5 лет, и только сейчас банк обращается в суд. Применяя срок исковой давности, вам будет необходимо погасить долг только за 3 года, а не за 5.

Когда банк передает вашу задолженность другой организации, он ее списывает себе. Продаются в основном наименее перспективные долги за 10-15% от суммы. Далее вы не будете должны этому банку.

Как списать долги по кредитам

Необходимо понимать, что неоплаченный кредит нельзя оставить без внимания. В таком случае банк обязательно применит штрафные меры и возможно обратится в суд или передаст долг коллекторам. В результате, ваша кредитная история ухудшится.

Ситуация со списанием долга аналогична — ни один кредитор не будет сразу прощать задолженность. В настоящее время не существует федеральных программ, позволяющих без ограничений списывать долги по займам и кредитам. Единственными способами избавиться от них являются банкротство или если банк или МФО признают вашу ситуацию безвыходной.

Реальный способ избавиться от долгов: банкротство

Если у заемщика имеются достаточные доходы или активы, однако он не соблюдает свои кредитные обязательства, то нет основания для применения процедуры банкротства. Этот механизм используется в случае, когда у заемщика отсутствуют возможности вернуть свой долг кредитору. Существуют два пути решения данной проблемы — через суд или через МФЦ.

Как списать долги без суда

• займы и кредиты вместе с процентами;
• налоговые и сборные платежи;
• соглашения о поручительстве;
• алименты.

Помимо суммы долга нужно удовлетворять еще двум условиям:

• Должник больше не имеет активов, которые можно использовать для взыскания.
• На момент проверки МФЦ не было открыто никаких других исполнительных производств по должнику.

• Брать кредиты и займы в течение 5 лет, без указания о своем банкротстве.
• Работать в органах управления юридического лица в течение 3 лет.
• Работать в органах управления кредитной организацией в течение 10 лет.
• Работать в органах управления страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственным пенсионным фондом или микрофинансовой компанией в течение 5 лет.
• Для предпринимателей, которые закрыли индивидуальное предприятие менее года до подачи заявления о банкротстве — запрещено регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя и управлять юридическим лицом.

Когда прекращается процедура банкротства

В случае, если в течение полугода, в период внесудебного банкротства, должник обнаружит наличие доходов или имущества, способных погасить его задолженности, тогда необходимо незамедлительно сообщить об этом в МФЦ. В этом случае процедура будет прекращена. В последующем заявление можно будет подать только через 10 лет.

В России возможны изменения в процедуре внесудебного банкротства. Если такие изменения произойдут, то диапазон сумм задолженности будет изменен: максимальная планка будет увеличена с 500 тыс. до 1 млн рублей, а минимальная планка снижена с 50 до 25 тыс.

рублей.

Как списать долги через суд

При превышении суммы в 500 тысяч рублей, процедура банкротства проводится через суд и является платной, в отличие от предыдущего случая. Согласно обнародованной информации на сайте «Госуслуги», необходимо оплатить госпошлину, вознаграждение арбитражному управляющему, расходы на публикацию сведений о банкротстве и почтовую доставку.

Заявление должника должно быть представлено в суд. Кроме того, кредиторы заемщика или Федеральная налоговая служба могут сделать это. Суд изучит финансовое положение заемщика, его активы.

Возможно достичь международного соглашения с кредиторами, таким образом процедура будет прекращена. Либо можно договориться о реструктуризации задолженности, о новых сроках и условиях ее возврата. Если ни одно из этих вариантов не дает результатов, вступает в действие финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих.

Имущество заемщика будет продано, чтобы погасить долг перед банками и МФО. Если средств окажется недостаточно, оставшаяся сумма задолженности будет считаться погашенной.

Последствия банкротства через суд:

• На аукционах будет реализовано все имущество должника, за исключением личных вещей и основного жилья (если оно не является ипотечным).
• Возможно ограничение выезда за границу.
• В течение трех лет будет запрещено занимать руководящие должности.
• В течение пяти лет будет запрещено получать новые кредиты без указания факта банкротства.

10.09.2022 10:00

У каждого банка существует своя индивидуальная стратегия взаимодействия с клиентами, находящимися в задолженности. Кредитная организация сначала напоминает о просроченном платеже, проводит переговоры с должником с целью выяснить возможные варианты погашения или реструктуризации задолженности, а затем при необходимости обращается в суд. Однако списание задолженности в банках является редким явлением.

В случае отсутствия перспектив на возврат долга, банки могут продать задолженность третьим лицам, в частности, коллекторским агентствам. Некоторые коллекторы предлагают должнику немедленно списать 10–15% от суммы первоначального долга, в случае согласия на погашение оставшейся части задолженности из собственных средств клиентом.

Агентство по возврату проблемной задолженности ID Collect может предложить списание более высокого процента долга (30–50% и более), если не удалось договориться с заемщиком в течение длительного времени, сообщает генеральный директор Александр Васильев. Однако для этого заемщик должен предоставить документальное подтверждение своей финансовой несостоятельности, такие как выписки со счетов, справка с биржи труда и другие. Обычно списание более 25–30% долга возможно уже на стадии юридических процессов с участием приставов.

Если заемщик сможет доказать, что может выплатить не более половины долга, кредитор предложит условие, что оставшаяся сумма будет выплачена в оговоренные сроки без задержек. Доводами могут служить длительное безработице, болезнь, неполная семья и другие факторы.

Если должник уклоняется от исходного кредитора или коллекторского агентства, он просто не будет в курсе того, что ему готовы идти навстречу и простить некоторую часть задолженности в обмен на согласие оплатить оставшуюся сумму в ясно согласованные сроки. Чем дольше он избегает общения, тем меньше возможностей получить такое предложение. Поэтому мое совет: независимо от того, насколько большая задержка начать диалог с кредитором как можно скорее — шанс договориться и найти компромиссное решение всегда есть.

Как законно списать долги без признания себя банкротом

В данной статье рассматривается возможность осуществления списания задолженности без объявления гражданина банкротом.

В законодательстве существует редко используемая, но фактически существующая процедура, позволяющая избежать последствий, присущих объявлению гражданина банкротом, и избавиться от множества обязательств. Эта процедура называется реструктуризация задолженности гражданина.

Некоторые ошибочно считают, что реструктуризация задолженности не снижает финансовую нагрузку, а лишь определяет измененный порядок погашения долга. На самом деле это не так. В рамках данной процедуры возможно списание всех неустоек, штрафов и даже до 50% от суммы основной задолженности.

Итак, начнем разбираться по порядку и обсудим 2 главных момента:

1. Путем реструктуризации долгов гражданина возможно освободиться от неустоек, штрафов и даже части основного долга.

Это можно сделать без необходимости получения согласия кредиторов (например, банков).

В законе «О несостоятельности (банкротстве)» (статья 213.17, пункт 4) установлено, что для утверждения плана реструктуризации необходимо, чтобы он удовлетворял требованиям кредиторов лучше, чем немедленное признание гражданина банкротом и продажа его имущества (что зачастую не возможно). Вторым условием для утверждения такого плана без согласия кредиторов является предусмотрение погашения не менее 50% основного долга.

Это означает, что если суд утвердил такой план, то остальные требования можно не выплачивать.

Судебная практика подтверждает эти аргументы:

Например, в решении Арбитражного суда Иркутской области от 23.04.2021 года по делу № А19-11043/2018 было установлено, что должник будет выплачивать только часть основного долга в размере 5 000 рублей в месяц в течение 1,5 лет. При этом неустойки и проценты не включены в этот план.

Такую же практику поддержал Арбитражный суд Пермского края в определении от 06.05.2021 года по делу № А50-16145/2020, где суд указал:

С целью обеспечения благоприятного режима погашения долга для добросовестного заемщика, кредитные организации могут прощать часть задолженности, списывать штрафные санкции и устанавливать мораторий на начисление процентов в определенные периоды времени. Такие практики распространены в банковской сфере и предусмотрены субъектным составом правоотношений, в которых участвует гражданин, находящийся в процедурах банкротства. При разработке плана реструктуризации соблюдается баланс прав и законных интересов должника и кредиторов, снижается кредитное бремя для добросовестного заемщика.

Необходимо отметить, что итоговое решение суда было подтверждено апелляционной инстанцией.

Для того чтобы самостоятельно изучить судебную практику, я приведу несколько других примеров:

— Арбитражное судебное определение от 01.02.2019 года по делу № А60-47598/2017 года — Одобрен план реструктуризации задолженностей, согласно которому 80% основной долг должен быть погашен, поскольку объем дохода гражданина за 6 месяцев и продажа его имущества не позволят полностью удовлетворить требования кредиторов.

2. По окончании процесса реструктуризации возможно освобождение от всех остальных долговых обязательств, включая те, которые не были учтены в плане реструктуризации (не вошли в реестр требований кредиторов).

Обычно суды ссылались на положения статьи 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (Банкротстве)», согласно которой: После завершения расчетов с кредиторами гражданин, который признан банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая требования, которые не были заявлены при введении реструктуризации долгов гражданина или при реализации его имущества (далее — освобождение гражданина от обязательств). Эта статья напрямую связана с завершением процесса реализации имущества после признания гражданина банкротом. Однако оказалось, что она также применяется при окончании реструктуризации долгов гражданина, если до этого не дошло до реализации имущества. (Кстати, в течение многих лет с 2016 по 2019 годы суды именно так и толковали эту статью — только после завершения реализации).

В деле № А56-4933/2016 постановление 13 ААС от 01.06.2020 в первой инстанции не освободило должника от долгов, но апелляция учел интересы должника и приняла его сторону.

Важно отметить, что на практике также существует и обратная ситуация, когда суды не снижали долги после завершения реструктуризации, но такая практика была характерна для более ранних периодов (с 2016 по 2019 годы).

При этом, если у вас есть причины, из-за которых нежелательно признаваться банкротом (например, сохранение государственной должности или желание оставаться директором в юридическом лице), это тоже возможно.

Если вам интересны другие важные вопросы, обсуждения права или у вас есть вопросы относительно данной публикации или процедуры банкротства, вы также можете подписаться на мой Инстаграм — там будет много интересного! Я отвечу на все ваши вопросы.

P.S. Мой Инстаграм аккаунт не является коммерческим и не предназначен для получения прибыли.